美国买车必看攻略:汽车保险介绍

金牌教练

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美国汽车保险

从买第一辆车开始,我已经陆陆续续和不少汽车保险公司打过交道。从最初朋友介绍的Progressive,换成了State Farm,到如今已使用3年多的Geico,几年下来对美国的汽车保险有了一定的了解。今天我们就帮大家整理下如何在美国购买汽车保险以及相关知识供大家参考!

一、各个州对汽车保险的规定


在美国,绝大部分州都强制要求给车买保险,无论是买车还是上牌照过户,保险单都是必不可少的材料。每个州所要求购买的coverage种类以及coverage的数额都多多少少有所区别。

我们建议大家一定要了解自己州的车险要求,网上有些经验分享可能并不适合你,因为他/她所在的州可能和你的州要求并不一样。

通过我们提供的方法可以快速准确的查询自己所在州车险要求:通过⌈ 此链接 ⌋ 点击进入DMV car insurance的网页

美国汽车保险查询

(source: dmv.org)

在此页面选择自己所在州。例如,选择Texas后,在下个页面找到Texas对车险的具体要求,如下:

Texas车险要求

(source: dmv.org)

我们在最上面的Car Insurance Requirements里可以看到Texas要求最少要保Liability才可以上路,以及其中的各个minimum limits是多少

同时,在最下面Car Insurance Alternatives里我们可以发现满足什么条件可以不强制购买车险,一般都是要证明即使不买保险如果出了事故也有能力赔偿。不过我们还是推荐购买最少符合各州法律要求的保险,相比较而言是最简单直接的。

在DMV网站上查询到的信息一般都是最准确最新的,所以建议要以这上面的内容为准

二、保险条款解释


每个保险公司条款的名字可能略有不同,但是不会差很多,有问题的可以在下方留言我们会在第一时间解答大家的问题!

⌈ Liability Coverage ⌋Liability Coverage是最常见的各州法律规定必保险种。顾名思义,就是如果在一场交通事故中你是负主要责任的一方,那么你的保险公司就会根据你的投保金额来赔偿对方的损失

Liability Coverage通常包含⌈ Bodily injury liability ⌋ 以及 ⌈ Property damage liability ⌋

⌈ Bodily injury liability ⌋在交通事故中,若你被判定为事故过错方,那么事故中因对方人员受伤或者死亡所导致费用将由你的保险公司进行赔偿。其中包括医疗开销、法律费用、误工费、殡葬开销等等。总之是你最不想用到又必须要保的一个险种!

在你进行投保Bodily injury liability时,通常会见到每个选项下有两个数字:

  • 例如:Limit: $25,000/$50,000 若在事故中只有一人受伤或死亡,那么你的保险公司将最高替你支付$25,000给对方。若在事故中有多人受伤或死亡,那么你的保险公司将最高替你支付$50,000给对方
  • 通常你多投保的limit越高则你的保费越贵,强制购买Liability Coverage的州都会对Limit有最低限制

注意:Bodily injury liability不包含事故中你本人的医疗费用

⌈ Property damage liability ⌋在交通事故中,若你被判定为事故过错方,那么事故中因对方的车辆以及其它财产的损失将由你的保险公司进行赔偿

同样,Limit选择的越高保险公司支付的就越多,所以保险价格也会变高。

注意:Property damage liability不包含你自己车辆或财产的损失

⌈ Medical Payments Coverage ⌋医疗保险的一种,只负责在你车上的人的医疗费用,包括医药费、住院费、急救车等等直接产生的费用(不包括误工费)无论事故的过错方是谁这个保险都会生效

如果你自己或者车上的其他人自己有health insurance(大家所谓的医保,与车险无关),则会优先使用health insurance。

⌈ Uninsured motorists coverage ⌋如果在一场事故中对方是过错方,但是对方没有给车上保险过车他保险的额度很少不够赔偿你的医疗损失,在你投保了Uninsured motorists coverage的情况下你的保险公司会支付其余部分损失。

有些保险公司将提供Added-On和Reduced两种选择方式

以下是Added-On和Reduced两种区别:例如一场事故中你和你车上乘客医疗费为$150,000 对方的Bodily injury liability额度为$25,000/$50,000 你Uninsured motorists Added-On coverage为$50,000/$100,000,同时他又是穷人一个锅都揭不开了拿不出来钱帮你支付医药费。

  • 如果你投保的为 ⌈ Added-On ⌋ 你自己所需要支付$150,000 – $50,000 – $100,000 = $0
  • 如果你投保的为 ⌈ Reduced ⌋ 你自己所需要支付$150,000 – $50,000 – ($100,000 – $50,000) = $50,000

所以通常来说 ⌈ Added-On ⌋ 要比 ⌈ Reduced ⌋ 贵一些

⌈ Uninsured Motorist Property Coverage ⌋如果在一场事故中对方是过错方,但是他没有给车上保险过车他保险的额度很少不够赔偿你的财产损失,在你投保了Uninsured Motorist Property Coverage的情况下你的保险公司会支付其余部分损失

同样也有Added-On和Reduced两种选择方式,规则也有和上面一样

⌈ Comprehensive Coverage ⌋如果因为意外因素导致你的车辆损坏,例如:火灾、洪水、地震、打雷、天上掉东西、撞到动物等等非事故因素

通常保险公司会有一个deductible供你选择,deductible越低则你的保费越高:例如你选择的deductible为$500,你修车费用为$2000,则你自己需要付$500,余下的$1500会由你的保险公司支付

  • Leased或者Financed的车可能保险公司会强制要求买这个险种
  • 注意,你车上所加的custom的配置,例如你给车贴膜,保险公司不会赔偿这一部分的损失

⌈ Collision Coverage ⌋如果在一场事故中,你被判定为过错方,你的保险公司将支付扣除deductible之后修车所需要的花费,最高赔偿金额为你车的cash value

同上面一样,deductible越低则你的保费越高。

  • 通常,如果你的车价值很低,你可以考虑不保这个险种。原因是如果你买了台价值$3000的二手车,那么一旦需要用到⌈ Collision Coverage ⌋时你的保险公司最多就会支付$3000,而选择⌈ Collision Coverage ⌋通常会增加不少你的保险费,建议大家权衡之后再选择。
  • Leased或者Financed的车可能保险公司会强制要求买这个险种

⌈ Emergency Road Service Coverage ⌋紧急道路救援,包括拖车、开锁、换备胎、jump start等

通常比较便宜,半年价格从几美金到几十美金不等。如果你有AAA或者其他类似会员则不需要从保险公司购买。如果你对AAA会员感兴趣,可以参考USCarLife关于《2017最新AAA会员介绍,福利总结

有些公司会要求一定要投保Comprehensive Coverage或Collision Coverage才可以购买 Emergency Road Service Coverage,例如Geico。有些则不需要,例如StateFarm

⌈ Rental Reimbursement Coverage ⌋如果因事故导致你需要一台车来代步,保险公司会帮你付租车钱

一般有每天租车价格和总Limit供你选择,越高则保费越贵。

⌈ Accident Forgiveness ⌋有些保险公司会提供⌈ Accident Forgiveness ⌋的选择,例如liberty mutual

如果在五年内没有事故或者事故中你不是过错方,那么即使在接下来的一次事故中你是过错方,你的保费也不会上涨

⌈ Personal Injury Protection ⌋简称PIP,保险公司只对部分州提供这个保险,除了医疗费用外保险公司还会补偿住院期间所造成的经济损失。例如误工费、baby care cost等。 

二、什么是全险什么是半险?


通常在美国所谓的半险是指只投保⌈ Liability Coverage ⌋(其中包括Bodily injury liability以及Property damage liability)你可以理解为如果你是过错方保险公司只赔偿对方车辆,并不会赔偿你自己的损失。大多数州都要求必须投保⌈ Liability Coverage ⌋

而全险也就是在半险的基础上保险公司也会赔偿事故中你的损失(根据你投保内容),即使你是过错方。全险并没有准备的定义需要购买哪几种险种,而是需要你自行选择。比如我可以只买⌈ Comprehensive Coverage ⌋而不买⌈ Collision Coverage ⌋,两者选择之间并没有关联

Leased或者Financed的车可能保险公司or dealer会强制要求购买全险并且对保险赔偿额度的选择有一定要求。身边很多在美国刚刚买车并且开车技术属于新手的朋友都会选择购买全险,大家可以根据自身情况进行选择

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三、影响保险价格的因素


一般租车公司都会提供很多discount,如果你符合某些discount的要求那么保费自然会降低一些,建议大家认真查找保险公司的discount policy,有时候提供的discount会很惊喜!另外以下原因可能会影响你的保费:

  • 年龄:25岁以上会比25岁以下便宜很多,很好理解的一个规则,连租车公司都会对25岁以下的driver收取一个underage fee
  • 驾龄:驾龄越高则保费越便宜,开车经验越足,出现事故的概率自然越小
  • 以往事故记录:近几年内的事故记录通常对你的保费有很大的影响,注意如果你不是过错方则不计入在内
  • 性别女性保费比男性低,据统计年轻女性的保费一般会比同龄男性要便宜,因为年轻男性一般开车速度更快并且drive more miles。而到了一定的年龄女性保费可能会升高。所以性别并不是一个重要决定因素
  • 婚姻状况:已婚人士会比未婚人士保费便宜
  • 信用记录:信用记录(分数)越好的人保费越便宜。信用记录也会影响你支付保费的方式,有时候信用记录不太好的人可能被要求一次性支付半年保险费用
  • 车辆本身因素:新车会比旧车保费要高,并且车辆本身安全性能也会影响保费
  • 用车习惯:简单来说就是每年开的里程数越多次数越频繁则保费越高
  • 居住地:如果你所居住的地区犯罪率比较高,那么保费可能就越高

总体来说最影响你保险费用的因素应该是你coverage的选择,投保的项目越多额度越高则保费自然越高

其次才是上述原因,也是影响保费的一个重要因素,排除不可改变的情况例如年龄驾龄等,保持一个良好的驾驶习惯安全驾车减少事故的发生,时间长了保费自然会下降很多

我从在美国第一次买车时每月$200的半保,到现在每月$100多的全保,主要是和年龄增长以及没有发生过大型事故有关

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发生过事故我的保费一定会涨到飞起?


如果事故的过错方并不是你,那么基本对保费是无影响的

即使你是过错方,那也不代表你以后的保费就会涨的飞起!我大概3年前在停车场出现过一次事故,倒车时撞到了开过来的车辆,所幸只是对方车上有一处凹陷无人员受伤。当然,警察和保险公司调查员证明事故是我的责任。国内大概也就五六百人民币就能修好的问题,对方去的修理厂一口要价$1500!之后我的保险每月涨了$60左右。正在叫苦时,三个月后我的保险突然回到了原来的价格。原因应该是事故比较小没有人员受伤,加上我之前的记录一直很好没出现过任何事故。

但是在这些情况下你的保险一定会涨很多,甚至可能导致你原本的保险公司拒绝接受的你投保:

  • 大型事故对方车辆受损比较严重或者出现人员伤亡
  • 短时间内连续出现事故,即使是小型事故也会有很大影响。之前朋友在三个月内连续出现两次车祸,基本上是第一次刚修好从修理厂开出来后没多久又出现类似事故,保险公司直接不接受他的投保了..

转自
http://www.uscarlife.com/us-car-insurance/